- நிதித்துறை சீர்திருத்தங்கள் வங்கி அமைப்பு மற்றும் மூலதன சந்தையில் சீர்திருத்தங்களைக் குறிக்கின்றன. ஒரு திறமையான வங்கி முறை மற்றும் ஒரு நல்ல செயல்பாட்டு மூலதனம் சந்தைகள் குடும்பங்களின் சேமிப்புகளை அணிதிரட்டுவதோடு அவற்றை உற்பத்தி ரீதியாகப் பயன்படுத்துவதற்கும் அவசியம்.
- பொருளாதார வளர்ச்சிக்காக சேமிப்பு மற்றும் உற்பத்தி முதலீட்டின் உயர் விகிதம் அவசியம். 1991 க்கு முன்னர் வங்கியியல் அமைப்பு மற்றும் மூலதனச் சந்தைகள் செயற்பாட்டின் அளவைப் பற்றி சுவாரஸ்யமான வளர்ச்சியைக் காட்டியிருந்த போதினும், அவற்றின் செயல்திறன் மற்றும் செயல்திறனின் தரம் குறித்து பல குறைபாடுகள் இருந்தன.
- வங்கி அமைப்புகளின் பலவீனங்கள், நிதிசார் சீர்திருத்தங்கள், நரசிம்ஹம் தலைமையில், குழு (1991) விரிவாக ஆராயப்பட்டது. வங்கியியல் முறையானது இரண்டும் அதிகமாக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டு, கீழ் கட்டுப்பாட்டிற்கு உட்பட்டதாகக் கண்டறியப்பட்டது.
- 1991 க்கு முன்னர் பல நெறிமுறை வட்டி விகிதங்கள் நிலவியது. கூடுதலாக, வங்கியின் பெரும்பகுதி வங்கிகளுக்கு அதிக சட்டபூர்வமான பணப்புழக்க விகிதம் (எஸ்.ஆர்.ஆர்) மற்றும் உயர் ரொக்க இருப்பு விகிதம் (சிஆர்ஆர்) மூலம் முன்னெடுக்கப்பட்டு வந்தது. இதன் விளைவாக, தனியார் துறைக்கு முதலீட்டிற்கான கடன்களை வழங்க வங்கிகளின் ஆதாரங்களில் குறைவு ஏற்பட்டது.
நிதித்துறை சீர்திருத்த வகைகள்
1. சட்டரீதியான லிக்விடிட்டி விகிதத்தில் (SLR) மற்றும் பண இருப்பு விகிதத்தில் (CRR)
- ஒரு முக்கியமான நிதி சீர்திருத்தம், சட்டரீதியான பணப்புழக்க விகிதம் (SLR) மற்றும் ரொக்க இருப்பு விகிதம் (CRR) ஆகியவற்றின் குறைப்பு ஆகும், இதனால் தொழில், வணிகம் மற்றும் விவசாயம் ஆகியவற்றிற்கு இன்னும் அதிகமான வங்கிக் கடன் வழங்கப்படுகிறது.
- வங்கிகளுடனான 39 சதவீத வைப்புத்தொகையை விட அதிகமான சட்டபூர்வமான லிக்விட்டி விகிதம் (எஸ்.ஆர்.ஆர்) 25 சதவீதமாக குறைக்கப்பட்டுள்ளது.
- சட்டபூர்வமான லிக்விட்டி விகித வங்கிகள் கீழ் குறைந்தபட்சம் அரசாங்க பத்திரங்கள் மற்றும் தங்கம் இருப்புக்கள் ஆகியவற்றின் குறைந்தபட்ச அளவு 25 சதவீதத்திற்கும் குறைவாகவே வைத்திருக்க வேண்டியது அவசியம்.
- 2008 ஆம் ஆண்டில், ரிசர்வ் வங்கியின்படி சட்டரீதியான லீசிட்டி விகிதம் 24 சதவீதமாக குறைக்கப்பட்டது.
2. நிர்வாக வட்டி விகிதத்தின் முடிவு
- ரிசர்வ் வங்கி / அரசாங்கத்தால் வட்டி விகிதங்கள் நிர்வகிக்கப்படும் என்பது இந்திய நிதி அமைப்பின் அடிப்படை பலவீனம். வணிக வங்கிகளின் விஷயத்தில், வைப்புத் தொகை மற்றும் கடன் விகிதங்கள் ஆகியவை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்பட்டன.
- 1993 ஆம் ஆண்டிற்கு முன்னர், அரசு பத்திரங்கள் மீதான வட்டி விகிதம் உயர்ந்த சட்டரீதியான பணப்புழக்க விகிதம் (எஸ்.ஆர்.ஆர்) மூலமாக குறைந்த மட்டத்தில் பராமரிக்கப்படலாம்.
- எஸ்.ஆர்.ஆர் கட்டுப்பாட்டு வணிக வங்கிகள் மற்றும் சில நிதி நிறுவனங்கள் ஆகியவற்றின் கீழ், அரசு பத்திரங்களில் தங்கள் கடன்களின் பெரும்பகுதியை முதலீடு செய்ய சட்டம் தேவைப்படுகிறது. நிர்வகிக்கப்பட்ட வட்டி விகித கட்டமைப்பிற்குப் பின்னால் உள்ள நோக்கம் குறிப்பிட்ட முன்னுரிமைத் துறைகளுக்கு வட்டி சலுகை விகிதத்தில் நிதி பெற உதவியாக இருந்தது.
- இதனால் நிர்வகிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் குறுக்கு மானியம் வழங்கப்பட்டன; முதன்மைப் பிரிவுகளிலிருந்து கட்டணம் வசூலிக்கப்படும் சலுகை விகிதங்கள் பிற அல்லாத சலுகை பெற்ற கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து வசூலிக்கப்பட்ட உயர் விகிதங்கள் மூலம் ஈடுசெய்யப்பட்டன
3. ப்ரூடென்ஷியல் நெறிகள்
- உயர் மூலதன ஆதாயம் விகிதம்: நிதி அமைப்பு ஒலி மற்றும் போட்டி அடிப்படையிலான செயல்பாட்டை உறுதிப்படுத்துவதற்காக, முக்கியத்துவம் வாய்ந்த விதிமுறைகளை, குறிப்பாக மூலதன-போதிய அளவு விகிதத்தில், படிப்படியாக சர்வதேச தரங்களை சந்திக்க அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ளது.
- மூலதன ஏற்ற இறக்கம் என்பது வங்கிகளின் வைப்புகளுக்கு ஊதிய மூலதனம் மற்றும் இருப்புக்களின் விகிதத்தை குறிக்கிறது. இந்திய வங்கிகளின் மூலதனத் தளம் சர்வதேச தரத்தினால் மிகவும் குறைவாகவே உள்ளது, உண்மையில் காலப்போக்கில் குறைந்துவிட்டது.
- நிதித்துறை சீர்திருத்தங்களின் ஒரு பகுதியாக, ஆபத்து நிறைந்த சொத்து விகிதம் அமைப்பு அடிப்படையில் 8 சதவீத மூலதன ஏற்றத்தாழ்வு இந்தியாவில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.
- மார்ச் 31, 1994 க்குள் இந்த மூலதன-ஏற்றத்தாழ்வு நெறிமுறையை அடைய வெளிநாட்டு கிளைகள் கொண்டுள்ள இந்திய வங்கிகள். 1993 ஆம் ஆண்டு மார்ச் 31 ஆம் தேதி இந்தியாவில் செயல்படும் வெளிநாட்டு வங்கிகள் இந்த விதிமுறைகளை அடைய வேண்டும்
4. போட்டி நிதி அமைப்பு
- 1969 ஆம் ஆண்டில் 14 பெரிய வங்கிகளை தேசியமயமாக்கிய பிறகு, தனியார் துறைக்கு எந்த வங்கியும் அனுமதிக்கப்படவில்லை. இந்திய நிதி அமைப்பில் பொதுத்துறை வங்கிகளின் முக்கியத்துவமும் முக்கியத்துவமும் தொடர்ந்து வலியுறுத்தி வந்தாலும், இந்திய நிதியச் சந்தையின் உயர்ந்த திறனைக் கொண்டிருக்கும் இந்திய பணச் சந்தைகளில் அதிகமான போட்டியை அறிமுகப்படுத்துவதற்கான அவசரத் தேவையை உணர்ந்திருந்தாலும் அது அங்கீகரிக்கப்பட்டது.
- அதன்படி, எச்டிஎப்சி, கார்ப்பரேஷன் பாங்க், ஐசிஐசிஐ வங்கி, யூடிஐ பாங்க், ஐடிபிஐ வங்கி மற்றும் சில நிறுவனங்கள் போன்ற தனியார் வங்கிகளும் அமைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த வங்கிகளை நிறுவுதல் என்பது வீட்டுவசதி நிதி, கார் கடன்கள் மற்றும் கடன் அட்டை முறை மூலம் சில்லறை கடன் ஆகியவற்றிற்கு கணிசமான பங்களிப்பை அளித்துள்ளது.
- பிளாஸ்டிக் பணம் என அழைக்கப்படும், அதாவது ஐ.டி.எம். அட்டைகள், பற்று அட்டைகள், மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் என அழைக்கப்படும் பரந்த பயன்பாட்டை அவர்கள் சாத்தியமாக்கியுள்ளனர்.
5. அல்லாத செயல்பாட்டு சொத்துக்கள் (NPA) மற்றும் வருமான அங்கீகாரம் விதிமுறை
- வங்கிகளின் சார்பற்ற சொத்துக்கள் வணிக வங்கிகளின் பெரிய பிரச்சனைகளாகும். அல்லாத செயல்திறன் சொத்துக்கள் மோசமான கடன்கள் என்று, அதாவது, கடன்கள் கடினமாக இருக்கும் கடன்கள். அல்லாத செயல்படும் சொத்துக்கள் ஒரு பெரிய அளவு மேலும் வங்கி இலாபத்தை குறைக்கிறது.
- இது சம்பந்தமாக, ரிசர்வ் வங்கியால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட வருமான அங்கீகாரம் ஒரு நெறிமுறை குறிப்பிடத்தக்கது. இதன் படி, கடந்த காலத்திற்குப் பிறகு இரண்டு காலாண்டுகளுக்குள் பெறப்பட்டால் ஒரு வங்கி சொத்துக்களின் வருமானம் அங்கீகரிக்கப்படாது.
6. நேரடி கடன் கட்டுப்பாடுகள் நீக்குதல்
- மற்றொரு குறிப்பிடத்தக்க நிதியியல் சீர்திருத்தமானது நேரடி அல்லது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் கட்டுப்பாடுகளை அகற்றுவது ஆகும். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் கட்டுப்பாடுகள் வழி செய்யப்பட்டுள்ளன.
- தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் கட்டுப்பாடுகளின் கீழ், ஆர்.பீ.ஐ, வணிகர்களிடமிருந்து முக்கிய பொருட்களின் பங்குகள் மற்றும் பங்குதாரர்களிடமிருந்து பங்குதாரர்களுக்கு எதிராக வங்கிக் கடனை வழங்குவதற்கான விளிம்பு மாற்றங்களின் மூலம் கட்டுப்படுத்த பயன்படுகிறது. இதன் விளைவாக, வங்கிகளுக்கும் கடனாளர்களுக்கும் கடன் வழங்குவதில் இப்போது அதிக சுதந்திரம் இருக்கிறது.
7. நுண் நிதி ஊக்குவித்தல் நிதி சேர்த்தல் அதிகரிக்க
- நிதி சேர்க்கையை ஊக்குவிப்பதற்காக அரசாங்கம் நுண் நிதி திட்டத்தை துவக்கியுள்ளது. மைக்ரோ கடன் வழங்குநர்களுக்கான முக்கிய வழிகாட்டுதல்களுக்காக வங்கிகளுக்கு வழிகாட்டு நெறிமுறைகளை வழங்குகிறது மற்றும் மைக்ரோ கடன் அளிப்பவர்களிடமிருந்து நுகர்வோர் நலன்களை நேரடியாகவோ அல்லது எந்தவொரு இடைத்தரகரிடமிருந்தோ வங்கிகளால் நீட்டிக்கப்பட்ட மைக்ரோ கிரடின் அவர்களின் முன்னுரிமைத் துறையின் கடன் பகுதியாக.
- இருப்பினும், மைக்ரோ-நிதிக்கு குறிப்பிட்ட மாதிரி எதுவும் பரிந்துரைக்கப்படவில்லை, வங்கிகள் தங்கள் சொந்த மாதிரி (கள்) ஒன்றை உருவாக்கும் அல்லது மைக்ரோ-கிரெடிட்டை விரிவாக்குவதற்கு எந்தவொரு ஊடகம் / இடைத்தரகையும் தேர்வு செய்ய சுதந்திரம் வழங்கப்பட்டன.
8. கிராம உள்கட்டமைப்பு மேம்பாட்டு நிதி (RIDF) அமைத்தல்
- 1995 ஆம் ஆண்டில் இந்திய அரசு RIDF யை ரிசர்வ் வங்கியால் வழங்கியது. முன்னுரிமைத் துறை வங்கிகளால் வழங்கப்பட்ட கடன் திட்டங்கள், மாநிலங்கள் மற்றும் மாநிலங்களுக்கு சொந்தமான நிறுவனங்களுக்கு குறைந்த செலவினங்களை வழங்குவதன் நோக்கம், நடுத்தர மற்றும் சிறுநீர் பாசனம், மண் பாதுகாப்பு, நீர்ப்பாசன நிர்வாகம் மற்றும் கிராமப்புற உள்கட்டமைப்புகளின் பிற வடிவங்கள்.
- பட்ஜெட்டில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒவ்வொரு வாரமும் அறிவிக்கப்படும் நிதி தொடர்கிறது. பல ஆண்டுகளில், RIDF இன் கீழ் ஒவ்வொரு வாரமும் பரந்த அடிப்படையிலானது, தற்போது, பல்வேறு துறைகளில் 31 வகையான பரந்த அளவிலான நிதியுதவி செய்யப்படுகிறது.
